你是不是正被网贷压得喘不过气，每个月为了还款焦头烂额？想找亲朋好友帮忙，却又觉得难以启齿。别担心，今天就来和大家聊聊，怎么把网贷置换成银行贷款，帮你缓解还款压力。根据我多年处理这类问题的经验，总结出了三种实用的操作方法，一起来看看吧！

一、一步到位法：理想之选，却非人人可行

有没有可能一次性用低息、大额又长期的银行贷款，直接把网贷全部替换掉呢？当然有！这就是 “一步到位法”，听起来是不是特别诱人？但现实往往没那么简单。银行对网贷用户常常心存疑虑，觉得他们还款能力弱，风险比较高。所以，想用这个方法，你的自身条件得足够硬！

比如说，你得有固定资产，公积金缴存基数得高，工作单位也得拿得出手。这些就是我们常说的 “可贷点”。具备这些条件，才有机会一步到位地置换网贷。

▶那哪些人适合这种方法呢？

基础条件优越的群体：如果你在一线城市，有优质的工作单位，像机关单位、事业单位、国企央企或者上市公司，公积金基数达到8000以上，学历是全日制大专及以上，那就很有希望。要是在二三线城市，公积金基数 5000 以上，学历全日制本科及以上，也有机会哦。优质单位意味着稳定的工作和良好的福利待遇，公积金基数高说明收入可观，还款能力强，高学历也能从侧面反映出个人的优质程度。这样的你，已经满足了申请低息银行贷款的基本条件。征信查询次数少的人：这里说的征信查询，主要是申请贷款时产生的机构查询记录，比如贷款审批、信用卡审批这类带 “审批” 字样的，我们通常叫它硬查询。你想想，查询次数越多，是不是看起来就越缺钱，风险也就越高呢？一般银行要求半年内查询次数不超过 8 次，要是你单位特别优质，可能放宽到 15 次，但这也得结合具体资质和银行政策来看。有些银行能接受客户有十几个网贷，却不能容忍半年内十几个查询记录，除非你其他资质特别突出，或者申请的是人工审批的产品。

给大家举个例子🌰：

有个粉丝是国企员工，本科学历，名下有房，公积金基数1.6万。听起来条件不错吧？可他网贷账户有17个，负债40万，征信情况不太乐观。好在他征信查询次数不多，近 3 个月只有8次。像他这种情况，就可以直接申请大额低息的银行贷款，一步到位把网贷置换掉。

一步到位确实省心又省力，但对个人资质和征信查询次数要求很高，而且还得选对能接受你情况的银行支行去申请。要是自己盲目去找银行，大概率还是会吃闭门羹。你觉得自己符合这个一步到位的条件吗？

二、二次置换法：适合大多数普通人的 “曲线救国” 方案

如果你的资质没那么突出，没有好单位，没有固定资产，公积金也不高，就是个普普通通的工薪族，那该怎么办呢？别着急，还有二次置换法，虽然麻烦点，但能解决问题呀！

什么样的人适合二次置换呢？

收入稳定的普通工薪族：哪怕你在普通民营单位工作，没有公积金，只要在当前单位工作时长至少 6 个月以上，学历是全日制大专及以上，代发工资 8000 以上，而且近半年贷款申请次数不超过 15 次，就有机会。负债率在可控范围内：对于条件一般的人来说，网贷笔数多一点没关系，但负债率可不能太高。一般来说，总负债除以（年收入乘以 3）要小于 50%，这样负债压力才算在可控范围内。

这类人虽然基础条件有一些，但网贷太多容易触发银行风控，自身亮点又不够突出，没办法让银行忽视网贷。所以，我们可以先申请一个准入门槛相对宽松的产品，先缓解一下还款压力。就像用时间来换取空间，等把征信养好了，再进行下一步置换。很多银行都有这种产品，不过利息相对会高一点，适合短期过渡使用，这就是二次置换的思路。

举个例子🌰：

有个粉丝，在普通民营单位上班，个税收入 8000 左右，大专学历，网贷账户有 13 个，负债 13 万。近半年查询次数 12 次，总负债不算高，可月还款已经超过 1 万，工资根本覆盖不了网贷月供，只能以贷养贷，债务越滚越大。后来，他第一阶段申请到了 15 万额度的贷款，月还款 3000 左右。这样养半年征信后，就可以进行第二阶段的置换，进一步减轻还款压力啦。你觉得这种二次置换的方法，对你适用吗？

三、推倒重来法：债务重组，给高负债者一次 “重生” 机会

要是你已经深陷网贷泥潭，长时间以贷养贷，导致征信一塌糊涂，那还有办法吗？当然有，这就是推倒重来法，也就是我们常说的债务重组。但这个方法，可不是谁都能用的哦。

▶什么样的高负债者适合债务重组呢？

收入高且单位好：比如在机关单位、事业单位、国企央企、上市公司或者世界 500 强企业工作的员工。还有一种情况，要是在普通单位工作 1 年以上，一线城市公积金基数8000以上，这类人薪酬福利好，工作稳定，也有机会。但要是收入低的普通民营企业员工，很少有机构愿意接手。

债务重组最大的弊端就是费用高。一方面，养征信阶段需要有人为你垫付网贷月供，这会产生垫资费用；另一方面，申请银行信贷时也会有手续费用。前期垫资的月费率，是资方风控根据你的综合资质和风险水平评估确定的。不过，债务重组的好处也很明显，它能把所有高利息的网贷一次性清理掉，换成大额、低息、长期的银行贷款，大大减轻还款压力。

给大家分享个案例🌰

有个国企中层管理人员，公积金基数 1.6 万，工作稳定，总负债 50 万，网贷账户有 20 个，还有多次逾期记录，征信差到极点，银行贷款和网络贷款都申请不下来，每个月要还 4 万多，工资根本不够。后来进行债务重组，重组后月还款不到 2000，按照规划，3 到 5 年左右就能还清债务，成功上岸。

其实，债务重组可以理解为资金使用成本的转移。把网贷的高利息拿出来支付垫资成本，给自己创造一个良性的还款环境，争取 3 到 5 年的时间，给自己一个重新翻身的机会。但能不能成功上岸，还得看这几年的机遇和个人努力啦。你身边有朋友面临这种需要债务重组的情况吗？

总之，网贷置换银行贷款的这三种方法各有适用人群和条件。大家可以根据自己的实际情况，选择最适合自己的方法。希望大家都能早日摆脱网贷的困扰，过上轻松的生活！要是你对这些方法还有疑问，或者有自己的经历想分享，欢迎留言哦！#银行贷款#